Deducible, coaseguro y suma asegurada, con números

Casi todas las discusiones sobre un seguro se resuelven entendiendo tres cifras. La suma asegurada es el techo: lo máximo que la aseguradora puede pagar. El deducible es la parte fija que pones tú antes de que la póliza entre a jugar. El coaseguro es el porcentaje del resto que te sigue tocando, casi siempre con un límite en pesos.

Un ejemplo. Gasto hospitalario de 500 mil pesos, deducible de 30 mil, coaseguro del 10% con tope de 50 mil. Pagas los primeros 30 mil. Quedan 470 mil, y el 10% son 47 mil, que están por debajo del tope, así que también los pagas. Tu bolsillo pone 77 mil y la aseguradora 423 mil. Si el gasto hubiera sido de tres millones, tu coaseguro se habría detenido en el tope de 50 mil.

En autos funciona parecido pero sin coaseguro: el deducible de daños materiales es un porcentaje del valor comercial del vehículo, típicamente entre el 3% y el 5%, y se paga en cada evento. Dos choques en un año son dos deducibles.

La decisión no es «el deducible más bajo posible». Es cuánto puedes poner el día malo sin descuadrarte. Si 30 mil pesos de golpe te obligan a pedir prestado, un deducible más bajo con prima más alta tiene sentido. Si tienes un fondo de emergencia, subir el deducible baja tu prima y te ahorra dinero todos los años en que no pasa nada.